Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, le coût de l’assurance emprunteur peut représenter une part importante du financement.
Mais combien allez-vous réellement payer ?
Il n’existe pas un tarif unique : le prix dépend de votre situation, du montant emprunté, de la durée du crédit et des garanties choisies.
Voici les principaux éléments à connaître pour estimer le coût de votre assurance emprunteur.
Combien coûte une assurance emprunteur ?
Le prix peut varier fortement d’un emprunteur à l’autre.
Pour déterminer votre tarif, l’assureur va notamment prendre en compte :
- votre âge ;
- le montant du crédit ;
- la durée du prêt ;
- les garanties choisies ;
- la quotité assurée ;
- votre situation professionnelle ;
- certaines activités ou professions présentant des risques particuliers ;
- et, lorsque le questionnaire de santé est applicable, les éléments nécessaires à l’évaluation du risque.
Il est donc difficile de donner un prix fiable sans connaître votre situation.
Un exemple pour comprendre
Prenons un crédit immobilier de 200 000 € sur 20 ans.
Une assurance emprunteur peut être calculée sur le capital initial ou, selon le contrat, sur le capital restant dû.
Cela peut avoir une influence importante sur le coût total.
Deux emprunteurs ayant exactement le même crédit peuvent donc avoir des tarifs d’assurance très différents.
C’est pourquoi il est préférable de demander une simulation personnalisée plutôt que de se baser uniquement sur un tarif moyen trouvé sur internet.
Quels éléments font varier le prix ?
L’âge
L’âge de l’emprunteur fait partie des éléments pouvant influencer le tarif.
À garanties comparables, le coût peut donc être différent entre un emprunteur de 30 ans et un emprunteur de 50 ans.
Le montant du crédit
Plus le montant assuré est important, plus le coût potentiel de l’assurance peut être élevé.
Un crédit de 300 000 € ne représente évidemment pas le même niveau d’engagement qu’un crédit de 100 000 €.
La durée du prêt
La durée du crédit a également son importance.
Un prêt sur 25 ans peut générer un coût d’assurance différent d’un prêt sur 15 ou 20 ans.
Il faut donc regarder le coût total et pas uniquement le montant de la mensualité.
Les garanties
Une assurance couvrant uniquement certains risques ne coûtera pas nécessairement le même prix qu’un contrat proposant une couverture plus étendue.
Les garanties peuvent notamment concerner :
- le décès ;
- la perte totale et irréversible d’autonomie ;
- l’invalidité ;
- l’incapacité temporaire de travail.
Une garantie perte d’emploi peut également être proposée selon les contrats.
La quotité
La quotité correspond à la part du crédit couverte pour chaque emprunteur.
Par exemple, pour un couple emprunteur, une répartition peut être de 50 % sur chaque personne.
Mais une couverture à 100 % pour chacun peut également être envisagée selon le projet et les exigences de la banque.
La quotité a donc une influence directe sur le niveau de protection et peut également influencer le coût de l’assurance.
Faut-il regarder uniquement le prix ?
Non.
C’est probablement l’un des points les plus importants lorsqu’on compare deux assurances emprunteur.
Une assurance moins chère peut proposer des garanties différentes, des exclusions plus nombreuses ou des conditions d’indemnisation moins favorables.
Il faut donc comparer :
- le prix ;
- les garanties ;
- les exclusions ;
- les franchises ;
- les délais de carence ;
- les conditions d’indemnisation ;
- les limites d’âge ;
- les conditions liées à votre profession ou à certaines activités.
Le ministère de l’Économie rappelle d’ailleurs que la fiche standardisée d’information permet notamment de comparer les caractéristiques et le coût estimatif des assurances proposées.
Vous pouvez également consulter notre article : Comment comparer deux contrats d’assurance ?
L’assurance emprunteur est-elle comprise dans le TAEG ?
Oui.
Le TAEG, ou taux annuel effectif global, prend notamment en compte le coût de l’assurance lorsqu’elle est obligatoire pour obtenir le crédit.
Il permet donc d’avoir une vision plus complète du coût du financement.
Le TAEG comprend notamment les intérêts, les frais de dossier, certains frais d’intermédiaires, ainsi que les coûts d’assurance et de garanties obligatoires.
C’est donc un indicateur important lorsque vous comparez plusieurs offres de crédit immobilier.
Peut-on payer moins cher en changeant d’assurance ?
Oui, dans certains cas.
Vous n’êtes pas obligé de conserver l’assurance proposée initialement par votre banque.
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, à condition que le nouveau contrat respecte les garanties exigées par votre banque.
Cela peut être particulièrement intéressant lorsque votre assurance actuelle représente une part importante du coût de votre crédit.
Vous pouvez consulter notre article : Peut-on changer d’assurance emprunteur ?
Quand faut-il comparer son assurance emprunteur ?
Le meilleur moment pour comparer est avant la signature du crédit.
Mais ce n’est pas le seul moment.
Vous pouvez également comparer votre assurance lorsque votre prêt est déjà en cours.
La loi vous permet aujourd’hui de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sous réserve de respecter les exigences de garanties de votre banque.
Il peut donc être intéressant de vérifier régulièrement si votre contrat reste adapté à votre situation.
Et si j’ai un problème de santé ?
Le prix de l’assurance peut être influencé par l’évaluation du risque lorsque le questionnaire de santé est applicable.
Mais le questionnaire médical n’est pas systématiquement demandé.
Dans certaines situations, notamment lorsque la part assurée par personne est inférieure ou égale à 200 000 € et que le crédit se termine avant les 60 ans de l’assuré, le questionnaire de santé n’est pas utilisé.
La convention AERAS peut également faciliter l’accès à l’assurance dans certaines situations présentant un risque aggravé de santé.
Pourquoi comparer avec PwmAgence ?
Le prix d’une assurance emprunteur ne se résume pas à une simple mensualité.
Chez PwmAgence, l’objectif est de regarder votre situation dans son ensemble : montant du crédit, durée, garanties recherchées et exigences de votre banque.
Nous pouvons ensuite rechercher une solution adaptée et comparer les différentes possibilités.
L’objectif est de trouver un équilibre entre prix et niveau de protection, plutôt que de rechercher systématiquement le contrat le moins cher.
Contactez PwmAgence pour faire le point sur votre situation.
À retenir
Le prix d’une assurance emprunteur dépend principalement du profil de l’emprunteur, du montant et de la durée du crédit, des garanties et de la quotité choisies.
Il n’existe donc pas de tarif universel.
Pour connaître le coût réel, il est préférable de comparer plusieurs propositions et de regarder le coût total de l’assurance, mais aussi les garanties et les conditions du contrat.
Et si votre crédit immobilier est déjà en cours, il n’est pas trop tard : vous pouvez également comparer votre assurance actuelle avec d’autres solutions.
Cet article présente des informations générales. Le tarif et les garanties d’une assurance emprunteur dépendent du contrat et de la situation de chaque emprunteur.
Sources
- Ministère de l’Économie — informations sur l’assurance emprunteur et le crédit immobilier.
- DGCCRF — règles relatives au changement d’assurance emprunteur.
- Convention AERAS — informations relatives à l’accès à l’assurance.
- Code de la consommation — dispositions relatives au coût global du crédit et au TAEG.
