Lorsque vous comparez deux assurances, vous regardez probablement le prix de la cotisation.
Mais avez-vous pensé à regarder la franchise ?
Une assurance moins chère peut parfois prévoir une franchise plus élevée. En cas de sinistre, la différence peut alors devenir importante.
Qu’est-ce qu’une franchise ?
La franchise est la somme qui peut rester à votre charge après un sinistre.
Son montant et son mode de calcul sont prévus dans votre contrat.
Par exemple, si votre contrat prévoit une franchise de 300 € et que votre sinistre est indemnisable pour 2 000 €, la somme restant à votre charge peut être de 300 €, selon les conditions du contrat.
Vous ne devez donc pas regarder uniquement le montant de votre cotisation : la franchise fait partie du coût réel de votre assurance en cas de sinistre.
Existe-t-il plusieurs types de franchises ?
Oui.
La franchise peut notamment être :
- fixe : un montant déterminé est prévu au contrat ;
- proportionnelle : elle correspond à un pourcentage du montant du dommage, éventuellement avec un minimum ou un maximum ;
- relative : selon les conditions prévues, l’indemnisation peut intervenir intégralement lorsque le dommage dépasse un certain seuil ;
- exprimée en jours dans certaines assurances, notamment dans certains contrats de prévoyance.
Le fonctionnement exact dépend du contrat.
Il est donc important de lire les conditions générales et particulières de votre assurance.
Une franchise élevée signifie-t-elle toujours une assurance moins intéressante ?
Non.
Une franchise élevée peut parfois permettre d’obtenir une cotisation moins importante.
Mais cela signifie aussi que vous devrez supporter une part plus importante du coût d’un sinistre lorsque celui-ci est couvert.
À l’inverse, une franchise plus faible peut être associée à une cotisation plus élevée.
Il faut donc rechercher un équilibre entre le prix que vous payez régulièrement et la somme que vous pourriez avoir à supporter en cas de problème.
Pourquoi faut-il regarder la franchise avant de choisir une assurance ?
Imaginez deux contrats :
Contrat A
- Cotisation : 400 € par an
- Franchise : 150 €
Contrat B
- Cotisation : 300 € par an
- Franchise : 500 €
Le contrat B coûte 100 € de moins chaque année.
Mais si un sinistre important survient, les conditions financières peuvent être très différentes.
Cela montre pourquoi comparer uniquement les cotisations peut être trompeur.
Vous pouvez également consulter Comment comparer deux contrats d’assurance ?.
La franchise s’applique-t-elle à tous les sinistres ?
Pas nécessairement.
Cela dépend des garanties et des conditions prévues dans votre contrat.
Une même assurance peut prévoir des franchises différentes selon le type de sinistre ou de garantie concernée.
Il faut donc vérifier les dispositions correspondant précisément au sinistre rencontré.
Peut-on avoir plusieurs franchises dans un même contrat ?
Oui.
Un contrat peut prévoir différentes franchises selon les garanties.
Par exemple, une assurance habitation peut prévoir des franchises différentes selon qu’il s’agit d’un dégât des eaux, d’un bris de glace, d’un vol ou d’un événement climatique.
Il est donc utile de regarder le détail des garanties plutôt que de retenir uniquement « la franchise » indiquée de manière générale.
Comment savoir combien il me restera réellement à payer ?
Commencez par identifier :
1. Le montant du dommage
2. La garantie qui s’applique
3. Le montant ou le mode de calcul de la franchise
4. Le plafond d’indemnisation éventuel
5. Les éventuelles exclusions ou conditions particulières
Ce n’est qu’en regardant l’ensemble de ces éléments que vous pouvez avoir une idée du montant réellement pris en charge.
Une assurance moins chère est-elle vraiment moins chère ?
Pas nécessairement.
Pour comparer deux contrats correctement, il faut regarder au minimum :
- la cotisation ;
- les garanties ;
- les exclusions ;
- les franchises ;
- les plafonds ;
- les conditions d’indemnisation ;
- les services proposés.
C’est précisément pour cette raison que nous vous conseillons également de consulter Comment savoir si mon assurance est vraiment adaptée à mes besoins ?.
Pourquoi faire appel à PwmAgence ?
Lire un contrat d’assurance peut rapidement devenir complexe.
Chez PwmAgence, nous commençons par vous écouter afin de comprendre ce que vous souhaitez réellement protéger.
Nous pouvons ensuite comparer les solutions disponibles en tenant compte non seulement du prix, mais également du niveau de protection, des franchises et des conditions du contrat.
Lorsque plusieurs solutions sont possibles, nous faisons jouer la concurrence afin de rechercher un équilibre adapté à votre situation.
Vous pouvez également découvrir Pourquoi passer par un courtier en assurance ?.
Vous voulez comparer votre assurance ?
Vous pouvez nous expliquer votre situation et nous dire ce que vous souhaitez protéger.
Nous prenons le temps de vous écouter pour mieux vous assurer.
Contactez-nous pour faire le point sur votre situation.
Sources
- France Assureurs — informations pédagogiques sur le fonctionnement des contrats d’assurance et les éléments à vérifier avant de souscrire.
- ABE Infoservice — informations sur les garanties, les conditions et les éléments à vérifier dans un contrat d’assurance.
- Service-Public.fr — informations relatives aux différents contrats d’assurance et à leur fonctionnement.
Les informations présentées dans cet article sont générales et ne constituent pas une recommandation personnalisée. Le fonctionnement et le montant des franchises dépendent du contrat souscrit et de la garantie concernée.
