Lorsque vous lisez un contrat d’assurance, vous rencontrez rapidement des termes comme garantie, exclusion ou franchise.
Mais que signifient-ils concrètement ?
Ces trois notions permettent pourtant de comprendre une grande partie de ce que votre assurance prendra — ou ne prendra pas — en charge.
Qu’est-ce qu’une garantie ?
Une garantie correspond à une protection prévue par votre contrat d’assurance.
Elle définit notamment le risque ou l’événement contre lequel vous êtes couvert, ainsi que les conditions dans lesquelles l’assureur peut intervenir.
Selon le contrat, une assurance habitation peut par exemple prévoir des garanties contre :
- le dégât des eaux ;
- l’incendie ;
- le vol ;
- le bris de glace ;
- certains événements climatiques.
Mais attention : avoir une garantie ne signifie pas nécessairement que tous les dommages liés à cet événement seront automatiquement indemnisés.
Les conditions, plafonds, exclusions et franchises doivent également être regardés.
Qu’est-ce qu’une exclusion ?
Une exclusion définit une situation dans laquelle une garantie ne s’applique pas.
Elle permet donc de déterminer les limites de la protection prévue par le contrat.
Les exclusions peuvent être générales ou propres à certaines garanties.
L’ABE Infoservice rappelle notamment que les exclusions constituent des éléments importants à vérifier avant de souscrire un contrat et qu’elles doivent être clairement portées à la connaissance de l’assuré. (abe-infoservice.fr)
C’est pourquoi deux contrats qui semblent proposer la même garantie peuvent en réalité offrir des niveaux de protection différents.
Qu’est-ce qu’une franchise ?
La franchise correspond à la partie du coût d’un sinistre qui peut rester à la charge de l’assuré lorsque la garantie intervient.
Son montant ou son mode de calcul est défini dans le contrat.
Par exemple, avec une franchise de 300 € et un dommage indemnisable de 2 000 €, la prise en charge peut être de 1 700 €, selon les conditions du contrat.
Vous pouvez également consulter notre article :
Qu’est-ce qu’une franchise d’assurance et combien vais-je réellement payer en cas de sinistre ?
Une comparaison simple
Pour comprendre la différence :
La garantie
→ « Je suis protégé contre ce risque. »
L’exclusion
→ « Dans cette situation précise, cette protection ne s’applique pas. »
La franchise
→ « La garantie s’applique, mais une partie du coût reste à ma charge. »
Ces trois éléments sont donc très différents.
Pourquoi ces trois notions sont-elles importantes ?
Prenons un exemple.
Vous souscrivez une assurance habitation comprenant une garantie contre les dégâts des eaux.
Vous pourriez penser :
« Si j’ai un dégât des eaux, mon assurance paiera. »
En réalité, il faut encore vérifier :
Garantie
Le dégât des eaux est-il bien couvert ?
Exclusions
Votre situation ne fait-elle pas partie des cas exclus ?
Franchise
Quelle somme restera éventuellement à votre charge ?
Plafond
Existe-t-il un montant maximal d’indemnisation ?
Conditions
Avez-vous respecté les obligations prévues au contrat ?
C’est l’ensemble de ces éléments qui détermine réellement votre niveau de protection.
Pourquoi le prix ne suffit-il pas pour comparer deux assurances ?
Deux assurances peuvent afficher des tarifs très différents tout en proposant des garanties apparemment similaires.
Mais si l’une prévoit davantage d’exclusions, des franchises plus importantes ou des plafonds plus faibles, la différence de prix peut s’expliquer.
C’est pourquoi il est préférable de comparer le contenu réel des contrats plutôt que de regarder uniquement la cotisation.
Consultez également :
Comment comparer deux contrats d’assurance ?
et
Comment savoir si mon assurance est vraiment adaptée à mes besoins ?.
Comment lire son contrat plus facilement ?
Lorsque vous examinez une assurance, recherchez notamment :
- les garanties incluses ;
- les garanties optionnelles ;
- les exclusions ;
- les franchises ;
- les plafonds d’indemnisation ;
- les conditions d’application ;
- les obligations de l’assuré ;
- les éventuelles périodes d’attente ou délais prévus.
Vous aurez ainsi une vision beaucoup plus précise de ce que votre assurance peut réellement couvrir.
Pourquoi faire appel à PwmAgence ?
Il n’est pas toujours facile de comparer des contrats d’assurance lorsque les mêmes mots recouvrent des garanties différentes ou lorsque les conditions sont nombreuses.
Chez PwmAgence, nous commençons par vous écouter afin de comprendre votre situation et ce que vous souhaitez protéger.
Nous pouvons ensuite rechercher les solutions qui correspondent à vos besoins et comparer les garanties et conditions proposées.
Lorsque plusieurs possibilités existent, nous faisons jouer la concurrence afin de rechercher un équilibre entre protection, garanties, services et prix.
Découvrez également Pourquoi passer par un courtier en assurance ?.
Vous avez un doute sur votre contrat ?
Vous pouvez nous expliquer simplement votre situation et les garanties que vous souhaitez vérifier.
Nous prenons le temps de vous écouter pour mieux vous assurer.
Contactez-nous pour faire le point sur votre situation.
Sources
- ABE Infoservice — informations sur les garanties, exclusions et éléments à vérifier pendant la vie d’un contrat d’assurance. (abe-infoservice.fr)
- France Assureurs — informations pédagogiques sur le fonctionnement des contrats d’assurance et les éléments à vérifier avant de souscrire.
- Service-Public.fr — informations générales sur les contrats d’assurance.
Les informations présentées dans cet article sont générales et ne constituent pas une recommandation personnalisée. Les garanties, exclusions, franchises et conditions varient selon les contrats et les situations.
